Assicurazione casa: coperture, costi e come scegliere
In Italia solo una casa su quattro è assicurata, eppure l'abitazione è per la maggior parte delle famiglie il bene di gran lunga più prezioso. Un incendio, un allagamento o un furto possono causare danni per decine di migliaia di euro, e la responsabilità civile verso i vicini può costare anche di più. La buona notizia: una polizza casa completa costa in media quanto una cena fuori al mese. In questa guida vediamo quali coperture servono davvero, quanto costano, cosa cambia con l'obbligo di copertura catastrofale e come evitare le clausole che svuotano la polizza.
Le coperture base: incendio e danni al fabbricato
Il nucleo di ogni polizza casa è la garanzia incendio e scoppio, che copre i danni al fabbricato causati da incendio, fulmini, esplosioni e fumo. È obbligatoria solo se richiesta dalla banca per il mutuo, ma è la protezione fondamentale per qualunque proprietario.
Distingui sempre due voci:
- Fabbricato: muri, impianti, infissi — si assicura al valore di ricostruzione a nuovo, non al valore di mercato.
- Contenuto: mobili, elettrodomestici, effetti personali — si assicura al valore di rimpiazzo.
Errore comune: sottoassicurare il fabbricato per pagare meno. In caso di sinistro scatta la regola proporzionale e l'indennizzo viene ridotto nella stessa misura.
Furto, rapina e responsabilità civile
La garanzia furto copre la sottrazione dei beni e i danni causati dai ladri (porte forzate, vetri rotti). Verifica i requisiti richiesti: molte polizze pagano solo se erano attive le protezioni dichiarate (porta blindata, inferriate, allarme).
La RC del capofamiglia è la garanzia più sottovalutata e più utile: copre i danni causati a terzi da te, dai familiari conviventi, dai figli minori, dagli animali domestici e dalla casa stessa (la classica perdita d'acqua che allaga il vicino). Con 30–60 euro l'anno protegge da richieste che possono superare i 100.000 euro.
Terremoto e alluvione: la copertura catastrofale
L'Italia è tra i Paesi europei più esposti a terremoti e alluvioni, ma le abitazioni coperte sono ancora una minoranza. Le garanzie catastrofali si acquistano come estensione della polizza incendio e prevedono in genere franchigie e scoperti più alti (2–10% del danno).
Dal 2025 le imprese hanno l'obbligo di copertura catastrofale; per le abitazioni private la copertura resta volontaria ma incentivata. Se la casa è in zona sismica 1–2 o in area a rischio idrogeologico, questa estensione dovrebbe essere la priorità numero uno, prima ancora del furto. Leggi la guida completa su alluvione, rischi e franchigia.
Quanto costa una polizza casa
Fasce indicative per un appartamento di 100 m² di valore medio:
| Copertura | Cosa protegge | Fascia di prezzo | Note |
|---|---|---|---|
| Incendio fabbricato | Struttura, impianti, infissi | 80–150 € | Spesso richiesta col mutuo |
| Contenuto | Mobili, elettrodomestici, beni | 40–100 € | Valore di rimpiazzo |
| Furto e rapina | Sottrazione e danni da effrazione | 60–150 € | Richiede protezioni minime |
| RC capofamiglia | Danni a terzi (persone e cose) | 30–60 € | La più conveniente in assoluto |
| Terremoto + alluvione | Eventi catastrofali | 100–300 € | Franchigie 2–10% del danno |
Le clausole da controllare prima di firmare
- Franchigie e scoperti: la quota di danno che resta a tuo carico — confronta i preventivi a parità di franchigia.
- Limiti di indennizzo: sotto-massimali per gioielli, contanti, oggetti d'arte, spesso molto bassi.
- Regola proporzionale: dichiarare valori corretti evita indennizzi ridotti.
- Disabitazione: molte garanzie furto si sospendono se la casa resta vuota oltre 30–45 giorni consecutivi.
- Esclusioni: danni da incuria, infiltrazioni lente, muffa sono quasi sempre esclusi.
Prossimo passo: fai l'inventario dei beni di valore con foto e scontrini — semplifica enormemente la liquidazione del sinistro.
Domande frequenti
L'assicurazione casa è obbligatoria?
No, non esiste un obbligo generale. La banca può però richiederla come condizione per il mutuo (limitatamente a incendio e scoppio). Per le imprese, dal 2025, è invece obbligatoria la copertura contro le catastrofi naturali.
La polizza copre anche la casa in affitto?
Sì: l'inquilino può assicurare il contenuto, la RC e il "rischio locativo" (i danni causati all'immobile del proprietario, ad esempio da incendio). Il fabbricato resta a carico del proprietario.
Come viene calcolato l'indennizzo dopo un sinistro?
Per il fabbricato in genere al valore di ricostruzione a nuovo; per il contenuto al valore di rimpiazzo o con degrado d'uso, secondo contratto. Da questo importo si sottraggono franchigie e scoperti previsti.